资产质量下行，股东隐患频出，邹家勇能带领众邦银行走出“困局”吗？

文|恒心

随着“降息潮”蔓延至民营银行，众邦银行更是雪上加霜。

尽管众邦银行2023年实现营利双增，但资产规模却被苏宁银行反超，排名由第三降至第四。更糟糕的是，众邦银行资产质量下行压力加大，不良贷款规模和逾期贷款规模和占比均有所上升。

此外，众邦银行股权问题频出，合规问题屡见不鲜，投诉量居高不下。

“一地鸡毛”的众邦银行此时又迎来新行长。近日众邦银行公告称，国家金融监督管理总局湖北监管局已核准邹家勇任职资格，后者已正式就任行长。

新官上任的众邦银行能走出当前“困局”吗？

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股东背景恶化，协同效应削弱

据悉，众邦银行成立于2017年4月，是由卓尔控股、武汉当代科技、壹网通科技、武汉法斯克能源科技、钰龙集团、奥山投资6家注册地位于武汉市内的民营企业共同发起设立的民营银行，2019年实施增资扩股，由原六家股东按原比例增持，于2020年1月完成，股本增至40亿元。

近年来，众邦银行股东背景恶化现象明显。

就拿第一大股东卓尔控股而言，占有众邦银行30%的股份，主要专注于企业供应链物业服务，打造专业交易平台，为客户提供物业、物流、港口、金融、传媒、商贸、交易、金融服务，旗下拥有卓尔智联、汉商集团、华中数控、中国通商集团、兰亭集势5家上市公司，股东旗下拥有中农网、卓钢链、化塑汇等产业互联网平台，以及商贸物流基地汉口北国际贸易城、数字科技企业卓尔数科等。

此前，卓尔控股确实能够与众邦银行形成一定的业务协同效应，但考虑到目前“卓尔系”盈利能力差，旗下多家上市公司股价“腰斩”，带动效应明显削弱，且在过去的一段时间内仍然未体现全面好转的态势。

再来看“当代系”，这是一个由艾路明领导的私营企业集团，主要涉及医药、房地产、旅游等多个领域，虽然手握上市公司人福医药等优质资产，但由于疫情影响和扩张过快，也没能逃过债务危机，不得不通过出售资产如天风证券的股权来缓解财务压力。此外，掌门人艾路明还因涉嫌信息披露违法违规已被中国证监会立案调查，这进一步加剧了“当代系”的公关危机，风险和挑战不言而喻。

还有就是钰龙集团拍卖众邦银行股权。此前众邦银行2.71亿股股份再次被上架拍卖，该笔股权估值总价为3.41亿元，起拍价为2.51亿元，约7折出售。具体来看，上述2.71亿股权被拆分为8000万股、7000万股、7000万股、4500万股、600万股5笔分别进行拍卖，起拍价分别为7409.62万元、6483.42万元、6483.42万元、4167.91万元、555.72万元，拍卖于3月3日开启。

值得一提的是，这并非钰龙集团首次拍卖众邦银行股权，但与首次拍卖起拍价相比，此次拍卖降价幅度超过25%。早在2023年12月，该笔股权首次上架起拍价为2.64亿元，同样是拆分为5笔分别出售，不过最终因无人出价，几笔拍卖全部以流拍收场。

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不良率持续走高，资产质量有待提高

从数据来看，众邦银行的各方面表现还算可以。

截至2023年末，众邦银行营业收入19.32亿元，较上年增长24.35%，净利润4.05亿元，同比增长15.64%，相比上市银行个位数增长甚至下降，这个表现已经很好了。期末，众邦银行总资产1144.84亿元，同比增长6.21%，总负债1090.75亿元，同比增长6.13%。据此可以看出，众邦银行净利差和净息差都有所上升，跟传统银行净息差和净利差下降相反。

但在资产质量方面，众邦银行做的还不够好。

2021年至2023年末，众邦银行的不良率分别为1.11%、1.47%、1.73%，不仅逐年增长，而且持续高于同期的苏宁银行（这三年的不良率分别是1.05%、0.99%、1.17%）。

行业分布方面，众邦银行贷款主要集中在批发和零售业、建筑业、制造业、租赁和商务服务业和农、林、牧、渔业等行业。具体来看，近年来众邦银行逐步压降客户集中度，贷款投放趋于小额分散，压降了较大规模的早期投放的相对大额的批发零售业贷款，且对于前期投放的建筑业贷款进行收回和分解，因此批发与零售业贷款占比明显下降，建筑业贷款占比也有所下降，由于支持了部分专精特新、实体制造业类贷款，制造业贷款占比有所上升，整体行业集中度有所下降。其中，与房地产业高度相关的建筑业贷款占比仍较高，目前不良资产规模小，但高于全行平均水平，考虑到该行业易受宏观调控政策的影响，仍需对相关风险保持一定关注。

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投诉量高达上千条，合规问题暴露

令众邦银行头疼的，还有合规问题暴露。

去年3月，中国银保监会湖北监管局发布罚单，因对股东股权管理不到位等，众邦银行和其股东共计被罚款110万元。罚单显示，众邦银行主要违法违规事实（案由）为对股东股权管理不到位。奥山投资、钰龙集团有限公司累计增持商业银行股份总额5%以上未报监管部门核准。

针对上述违规行为，中国银保监会湖北监管局分别对众邦银行、奥山投资和钰龙集团处以30万元、40万元、40万元罚款。

无独有偶，2021年众邦银行因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送可疑交易报告、与身份不明客户进行交易，被中国人民银行武汉分行罚款150万元；后于2022年再因未完整、准确、及时报送个人信用信息被中国人民银行武汉分行营业管理部予以行政处罚3万元。

另根据黑猫投诉平台显示，众邦银行涉及上千条诉讼，直指“收取高利贷”、“暴力催收”等。

最近一位投诉者声称，“本人于微博借钱平台借款2万多，由武汉众邦银行有限公司放款，综合年利化率已超过国家规定的24%，变相高利贷，要求退还超出部分”。还有消费者表示，“本人在洋钱罐有多笔借款，放款方是武汉众邦银行，众邦银行联合洋钱罐，在收取高额利息的基础上，同时加收高额担保费、会员费。”

在众邦银行“一地鸡毛”之际，迎来新行长。

今年6月，众邦银行公告称，国家金融监督管理总局湖北监管局已核准邹家勇任职资格，后者已正式就任该行行长。公告显示，该行于今年2月下旬通过董事会决议，聘任邹家勇为行长。据悉，邹家勇曾先后担任湖北三峡农商行行长、鄂州农商行董事长、湖北省联社稽核审计部总经理、湖北省联社计划财务部总经理等职，从业经验丰富。

昔日民营银行老三，能在邹家勇的加入下实现赶超吗，尚需市场给出答案，我们拭目以待。